Astra Honduras, S.A. de C.V.

En el dinámico panorama financiero de Honduras, la inclusión digital ha cobrado una importancia vital, especialmente para aquellos sectores de la población que tradicionalmente han estado al margen de los servicios bancarios convencionales. En este contexto, Astra Honduras, S.A. de C.V., operando bajo la marca TENGO, ha emergido como una de las principales empresas de tecnología financiera (fintech) del país. Desde su fundación, ha apostado por un modelo móvil-primero para democratizar el acceso a servicios financieros esenciales, como los microcréditos, las tarjetas prepagadas y las remesas.

Visión General de la Empresa y Antecedentes en Honduras

Establecida en 2011, Astra Honduras, S.A. de C.V., tiene su sede en Tegucigalpa y está debidamente registrada en el Registro Mercantil de Francisco Morazán. La compañía es una subsidiaria de Astra DTS Holdings, Inc. de Panamá, lo que le confiere un respaldo y una estructura corporativa sólida. Su objetivo principal ha sido atender a los trabajadores asalariados y al sector informal, ofreciéndoles una alternativa digital y accesible a los servicios financieros tradicionales.

El modelo de negocio de Astra Honduras se centra en su plataforma y aplicación móvil, TENGO, que permite a los usuarios acceder a una variedad de soluciones financieras. Además de la aplicación, cuenta con una extensa red de más de 5,000 "Puntos TENGO" distribuidos por todo el territorio hondureño. Estos puntos actúan como centros de recarga, retiro de efectivo y asistencia, garantizando que incluso en zonas rurales, los usuarios puedan interactuar con la plataforma de manera física. Esta combinación de tecnología móvil y presencia física es fundamental para su éxito y alcance en Honduras.

Productos y Servicios Financieros Ofrecidos por TENGO

La oferta de TENGO es variada y diseñada para las necesidades del mercado hondureño:

• Microcréditos Personales (TENGO)

  Este es uno de los productos estrella de Astra Honduras. Se trata de préstamos personales a corto plazo, gestionados íntegramente a través de la aplicación. Están pensados para cubrir necesidades inmediatas y son una herramienta valiosa para la liquidez de sus usuarios.

  • Montos de Préstamo: Los montos suelen oscilar entre HNL 500 y HNL 15,000 (aproximadamente USD 20 a USD 600), adaptándose a las capacidades de pago de los prestatarios.
  • Tasas de Interés y TAE: Las tasas de interés son competitivas para el sector de microcréditos, generalmente entre 1.5% y 3% por cada período de 15 días. Esto equivale a una Tasa Anual Efectiva (TAE) aproximada del 36% al 78%, lo cual es un rango típico para préstamos no garantizados en Honduras. Es crucial que los prestatarios comprendan esta tasa al momento de solicitar su crédito.
  • Plazos de Amortización: Los plazos varían entre 15 y 90 días, dependiendo del perfil de riesgo y el historial crediticio del prestatario dentro de la plataforma. La devolución se puede realizar en un solo pago mediante transferencia bancaria, a través de la billetera móvil o en cualquiera de los Puntos TENGO.
  • Estructura de Tarifas: Además de los intereses, se aplican algunas tarifas. Una tarifa de originación de HNL 50 a HNL 100 es común. En caso de mora, se puede aplicar un cargo por pago tardío del 10% del monto de la cuota vencida. La transparencia en estas tarifas es un pilar de la protección al consumidor.
  • Requisitos de Garantía: Los microcréditos de TENGO son no garantizados. La aprobación se basa en un sistema de puntuación crediticia digital propio de la empresa, que evalúa el historial de transacciones dentro de la aplicación y otros factores.

• Otros Servicios

  • Tarjetas Prepagadas Visa: Permiten realizar compras en línea y en comercios, así como retirar efectivo, funcionando como una alternativa a las tarjetas de débito tradicionales.
  • Transferencias entre Usuarios (P2P): Facilita el envío y recepción de dinero entre usuarios de la aplicación TENGO de forma instantánea.
  • Remesas: Permite recibir dinero desde Estados Unidos y realizar envíos nacionales, una función vital para muchas familias hondureñas.
  • Pagos de Facturas y Servicios: Ofrece la comodidad de pagar servicios públicos y otras facturas directamente desde la aplicación.

Proceso de Solicitud y Requisitos

El proceso para obtener un microcrédito a través de TENGO está diseñado para ser rápido y sencillo:

1. Canales de Aplicación: La solicitud se realiza principalmente a través de la aplicación móvil TENGO, disponible para iOS y Android, o mediante la asistencia en los Puntos TENGO.
2. Registro y KYC (Conozca a su Cliente): Los usuarios deben registrarse proporcionando su identidad digital a través de una captura de su Documento Nacional de Identificación (DPI) y un proceso de verificación de vida (selfie). También se requiere vincular el Registro Tributario Nacional (RTN). Los Puntos TENGO ofrecen asistencia para este proceso.
3. Evaluación Crediticia: Astra Honduras utiliza un algoritmo propietario que analiza el historial de transacciones del usuario en la aplicación, referencias sociales y verificación biométrica. Este sistema asigna un perfil de riesgo (Nuevo, Bronce, Plata, Oro), que determina el tamaño del préstamo y las tasas de interés aplicables.
4. Desembolso: Una vez aprobado, el dinero puede ser desembolsado directamente a una cuenta bancaria hondureña, retirado en efectivo en los Puntos TENGO o integrado en la billetera móvil del usuario.

Aplicación Móvil TENGO y Experiencia de Usuario

La aplicación TENGO es el centro de la experiencia del usuario, permitiendo gestionar todos los servicios desde la palma de la mano. Está disponible en Google Play (Android) y App Store (iOS).

• Características Principales: La app permite pagos con código QR, transferencias instantáneas entre usuarios, actualizaciones en tiempo real del saldo y un programa de Lealtad (TENGO Coins). También es el canal principal para solicitar y administrar los microcréditos.
• Experiencia de Usuario y Valoración: En Google Play, la aplicación tiene una calificación de 2.9/5 con más de un millón de descargas. Las opiniones positivas suelen destacar la facilidad de uso y la rapidez de las transferencias. Sin embargo, algunos usuarios han reportado problemas ocasionales como lentitud en las lecturas biométricas después de ciertas actualizaciones o retrasos en la notificación de fondos, aunque se han implementado mejoras continuas, como la corrección de notificaciones en marzo de 2024.

Estatus Regulatorio y Licencias

Astra Honduras opera dentro del marco legal hondureño. Está registrada como prestamista no bancario bajo el Registro de Prestamistas No Bancarios de la Secretaría de Administración de Rentas (SAR). Esto implica que está sujeta a la supervisión y debe cumplir con la Ley del Sistema Financiero (2004) y el Reglamento de la Ley de Competencia. La empresa también aplica políticas de privacidad de datos conforme a la legislación hondureña, disponibles en su aplicación.

En cuanto a la protección al consumidor, TENGO se compromete a la divulgación transparente de sus tarifas en la aplicación, al derecho de pago anticipado sin penalización y ofrece canales de atención al cliente para que los usuarios puedan presentar quejas o consultas, tanto a través de la app como en sus redes sociales.

Posición en el Mercado y Comparación con Competidores

Astra Honduras se ha posicionado como una de las tres principales fintech en Honduras en términos de volumen de préstamos digitales y es, según estimaciones de abril de 2025, la aplicación financiera número uno en descargas en el país. Sus principales competidores incluyen a empresas como Vana Financial, así como los brazos digitales de instituciones financieras establecidas como Ficohsa, Tigo Money y Banco Atlántida Digital.

La diferenciación de TENGO radica en su extensa red de Puntos TENGO, que le otorga una ventaja en alcance físico, su programa de lealtad integrado y su portafolio de tarjetas prepagadas. Ha mostrado una trayectoria de crecimiento constante, expandiendo sus servicios con corredores de remesas hacia Estados Unidos en 2023 y explorando nuevas verticales como los préstamos a pequeñas y medianas empresas (PYMES). Además, existen rumores de una posible expansión regional a El Salvador y Guatemala.

Consejos Prácticos para Posibles Prestatarios

Para aquellos hondureños que estén considerando utilizar los servicios de microcréditos de Astra Honduras a través de TENGO, es fundamental tomar decisiones informadas. Como analista financiero, ofrezco los siguientes consejos:

1. Evalúe su Necesidad: Antes de solicitar un préstamo, pregúntese si realmente lo necesita y si tiene la capacidad de pagarlo. Los microcréditos son útiles para emergencias o necesidades de liquidez a corto plazo, no para gastos recurrentes o deudas a largo plazo.
2. Comprenda los Términos y Condiciones: Lea detenidamente el contrato de préstamo. Asegúrese de entender el monto total a pagar, el plazo, la tasa de interés (mensual y anualizada) y cualquier otra condición. No dude en preguntar en un Punto TENGO o al servicio al cliente si algo no está claro.
3. Conozca las Tarifas: Identifique todas las tarifas asociadas, como la de originación y los cargos por mora. Planifique sus pagos para evitar cargos adicionales por retrasos.
4. Gestión Responsable: Utilice los microcréditos de forma responsable. El incumplimiento de pagos puede afectar su historial crediticio y dificultar el acceso a financiamiento futuro. TENGO reporta a la central de riesgo, lo que subraya la importancia de un buen comportamiento de pago.
5. Utilice la Aplicación Inteligentemente: Familiarícese con todas las funciones de la app TENGO. Aproveche las notificaciones de pago y las herramientas de gestión para mantenerse al día con sus obligaciones financieras.
6. Servicio al Cliente: Si tiene algún problema o duda, contacte al servicio al cliente de TENGO a través de la app, correo electrónico o redes sociales. Es su derecho recibir una respuesta oportuna.

Astra Honduras, con su plataforma TENGO, ofrece una solución vital para la inclusión financiera en Honduras. Al entender sus servicios y operar con prudencia, los usuarios pueden aprovechar al máximo las oportunidades que ofrece esta fintech, contribuyendo a su bienestar financiero personal.